Kompendium wiedzy o pożyczkach „chwilówkach”.

Ponad 50% polskiego społeczeństwa spłaca co miesiąc raty za kredyty lub inne pożyczki. Niestety większość z nas nie może poszczycić się oszczędnościami. Przyczyną tej sytuacji są niskie zarobki, rosnące koszty utrzymania, a także chwilowa ciężka sytuacja finansowa. Kredyty i pożyczki zaciągamy zazwyczaj na zakupy i wydatki konsumpcyjne, a pożyczone pieniądze pozwalają natychmiast coś kupić.

Nasze społeczeństwo coraz częściej korzysta z pożyczek chwilówek, których spektrum zalet jest ogromny, a najbardziej rzucają się w oczy przede wszystkim dostępność oraz uproszczone formalności. W 2017 roku Polacy pożyczyli w ten sposób ponad 5 miliardów złotych. Z racji tego, że jeszcze do niedawna pożyczki zawierane przez Internet nie cieszyły się dużym uznaniem, zaostrzono przepisy sprawdzające firmy, które takie pożyczki udzielają. Sprawiło to, że rynek pożyczek pozabankowych rozkwitł. Warto byłoby w jednym miejscu uszeregować wiedzę na temat tego typu produktu finansowego, aby potencjalny klient mógł znaleźć odpowiedzi na nurtujące go pytania.

Jak funkcjonują „chwilówki”?

Chwilówki na polskim rynku pojawiły się w 2011 roku. Wówczas firmy pożyczkowe, w przeciwieństwie do banków, nie były kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego, działały na mocy prawa cywilnego. Takie minimalne obostrzenia powodowały, że proces weryfikacji potencjalnego klienta był szybki, a on sam nie musiał fatygować się do swojego pracodawcy po zaświadczenie o zarobkach. Taki sposób funkcjonowania sprawił, że na rynku poza uczciwymi firmami, pojawiły się i takie, które wprowadzały klientów w błąd co do wysokości opłat za udzieloną pożyczkę. Niestety nie było regulacji, które ustalały maksymalną wysokość takich opłat. Wszystko zmieniło się w 2016 roku, kiedy to w życie weszły regulacje nakładające na firmy pożyczkowe określone procedury działania. Chodzi tu przede wszystkim o wysokości kosztów za udzieloną pożyczkę, a także odsetki za niespłacenie pożyczki w terminie. Te ustawowe regulacje jeszcze bardziej zaczęły chronić interes klientów.

Całkowity koszt chwilówki – jak obliczyć?

11 marca 2016 roku weszła w życie „ustawa antylichwiarska”, która uregulowała kwestię oprocentowania udzielonej pożyczki, pozaodsetkowe koszty, które przed rokiem 2016 generowały duże kwoty, niewspółmierne do kwoty udzielonej pożyczki.

Odsetki:

Oprocentowanie pożyczek wylicza się w oparciu o stopę lombardową Narodowego Banku Polskiego, która od 5 marca 2015 roku pozostaje bez zmian na poziomie 2,5%. Dzięki ustawie antylichwiarskiej oprocentowanie pożyczek nie może przekraczać czterokrotności tejże stopy, czyli 10%. Dodatkowo omawiana ustawa określiła maksymalną wysokość kosztów związanych z pożyczką poza odsetkami. Wysokość ta to nie może przekroczyć 25% udzielonej pożyczki plus 30% tej sumy w skali roku. Wydawać się może, że obliczenie kosztów pożyczki jest skomplikowane, lecz wszystko zaraz się wyjaśni na podanym przykładzie.

Chcemy pożyczyć 1000 złotych na okres 30 dni. Zacznijmy od obliczenia odsetek:

– czterokrotność stopy lombardowej NBP = 10% (2,5% x 4):

1000 zł x 10% = 100 zł w skali roku

– okres pożyczki to 30 dni, więc:

100 zł x 30 dni / 365 dni = 8,22 zł

Odsetki to dopiero początek kosztów. Przejdźmy zatem dalej, bowiem koszty kryją się w opłatach.

– 25% od pożyczanej kwoty:

1000 zł x 25% = 250 zł

– koszty uzależnione od okresu spłaty pożyczki:

1000 zł x 30% x 30 dni / 365 dni = 24,66 zł

Podliczając całość wychodzi 282,88 zł. Tyle wyniosą nas koszty pożyczki. Czy to oznacza, że szybkie pożyczki są drogie. Oczywiście, że nie. Tutaj posłużyliśmy się wzorem, a koszty pożyczki dla podanej kwoty mogą być mniejsze, wszystko zależy od firmy pożyczkowej. Można się również spotkać z ofertą darmowej pierwszej pożyczki.

Przy obliczaniu maksymalnego oprocentowania pożyczki można posłużyć się również wzorem na RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, lecz tak naprawdę ten współczynnik nie ma nic wspólnego z realnym oprocentowaniem pożyczki, więc nie ma się co wgłębiać w temat. Przejdźmy zatem dalej.

Pożyczka online – jak otrzymać?

Najprościej: wejść na stronę interesującej nas firmy pożyczkowej. Za pomocą suwaka ustalić jaką kwotę pieniędzy chcemy otrzymać oraz na jaki okres. Przed złożeniem wniosku mamy przedstawione wszystkie koszty związane z pożyczką, czyli odsetki, prowizje i RRSO. Następnie wypełniamy wniosek, w którym podajemy dane dokładnie takie jakie mamy na rachunku w banku, gdyż w celu weryfikacji prawdziwości podanych przez nas danych będziemy musieli wykonać przelew weryfikacyjny na kwotę maksymalnie 1 zł, który wykonujemy dopiero po otrzymaniu pozytywnej decyzji ze strony firmy pożyczkowej. Udzielamy odpowiedzi na kilka pytań, tj. zarobki, opłaty itp., które mają na celu określić naszą sytuację finansową.

Należy pamiętać, że wypełniając wniosek nie można robić niczego pochopnie, należy być skupionym, ponieważ jakikolwiek błąd w danych osobowych może być przyczyną odmowy udzielenia pożyczki. NAJWAŻNIEJSZYM ASPEKTEM UBIEGANIA SIĘ O POŻYCZKĘ JEST MOŻLIWOŚĆ JEJ SPŁATY W OKREŚLONYM CZASIE. Nie można zaciągać kolejnych zobowiązań, by nimi spłacić poprzednie. W taki sposób łatwo wpaść w spiralę zadłużenia.

Po złożeniu wniosku oczekujemy na weryfikację. Instytucje udzielające pożyczek weryfikują naszą historię w bazach dłużników, tj. KRD, BIG i BIK.

Krajowy Rejestr Długów

Można tu trafić za błahe zadłużenia, np. za nieoddanie książki do biblioteki na czas. Na szczęście po uregulowaniu zadłużenia automatycznie jesteśmy usuwani z tego rejestru.

Biuro Informacji Kredytowej

Instytucje pożyczkowe bardzo rzadko sprawdzają potencjalnych klientów w tym rejestrze. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ z chwilówek korzystają najczęściej osoby, które nie mogą otrzymać pożyczki lub kredytu w tradycyjnym, a także ci, którzy mają problemy z regulowaniem innych zobowiązań. Tak więc, gdyby firmy pożyczkowe każdego klienta weryfikowały by w tym rejestrze to zapewne większość z nich nie otrzymała by pożyczki.

Biuro Informacji Gospodarczej

Prowadzi rejestr zaległości w opłatach za abonamenty telefoniczne, czynsze itp. Jak również widnieje w nim informacja, że nie posiadamy żadnych zaległości oraz że wszystko jest opłacane w terminie.

Decyzję o przyznaniu pożyczki otrzymujemy w zaledwie kilkanaście minut, więc proces ten jest szybki i przyjemny, a co najważniejsze bez wychodzenia z domu.

Czy na pewno bezpieczne?

Dla osób, które uważnie czytają umowy zanim je podpiszą, chwilówki są bezpiecznym rozwiązaniem. Niektórzy pod wpływem chwili, presji, stresu podpisują wszystko co im się podłoży. Oczywiście dla normalnego człowieka zrozumienie sloganu prawniczego, który jest codziennością w umowach, jest trudnym wyzwaniem, lecz zawsze mamy prawo do zadawania pytań jeżeli nie jesteśmy czegoś pewni.

Na jaką ofertę się zdecydować?

Większość firm udzielających pożyczek działa uczciwie. Przed decyzją o skorzystaniu z oferty konkretnej firmy można uzyskać o niej opinie na formach internetowych. Poza tym jeżeli dana firma działa na rynku od lat i jest polecana przez klientów to jest warta uwagi.

Gdy wybierzemy kilka firm następnym etapem jest analiza ofert. Oczywiście wybierzemy ofertę najkorzystniejszą. Następnie przechodzimy do konkretów, czyli złożenia wniosku, którego realizacja opisana jest wyżej.

Pamiętajmy, że każdą firmę możemy sprawdzić w CEIDG, czyli Centralnej Ewidencji Działalności Gospodarczej oraz w Związku Firm Pożyczkowych.